Коротко:
- С четырнадцати лет подросток может сам открыть вклад в банке и распоряжаться им. Это прямо разрешает Гражданский кодекс.
- Брокерский счёт для покупки акций и облигаций открывают с четырнадцати лет с письменного согласия родителя. До этого возраста своего счёта нет.
- Брокеры ограничивают подростковые счета: обычно ставят лимит на пополнение и закрывают рискованные инструменты. Точные условия у каждого свои.
- Инвестиции не заработок. Вложенные деньги могут уменьшиться. Начинать стоит с денег, которые подросток заработал сам и которые готов не трогать долго.
Что говорит закон
С четырнадцати до восемнадцати лет подросток совершает большинство сделок с письменного согласия родителя. Но статья 26 Гражданского кодекса оставляет ему несколько вещей, которые он делает сам:
- распоряжается своим заработком, стипендией и другими доходами;
- вносит вклады в банк и распоряжается ими;
- совершает мелкие бытовые сделки.
Отсюда два разных порядка. Вклад подросток открывает самостоятельно. Брокерский счёт — договор посложнее, и для него нужно согласие родителя.
До четырнадцати лет своего счёта у ребёнка нет. Если родители хотят начать раньше, они вкладывают со своего счёта и рассказывают ребёнку, что и зачем делают.
Первая ступень: вклад или накопительный счёт
Многие проскакивают этот шаг, потому что он кажется скучным. Напрасно. У вклада есть три свойства, которых нет у акций:
- Сумма не уменьшается. Процент известен заранее.
- Деньги защищены. Вклады в банках застрахованы государством в пределах установленной суммы на человека в одном банке.
- Подросток открывает его сам с четырнадцати лет. Закон согласия родителя не требует, хотя отдельные банки по своим правилам просят прийти вместе со взрослым.
На вкладе подросток учится главному: деньги, которые лежат и не тратятся, прирастают. Это основа любых вложений. Привычку откладывать удобно строить по разбору как научить подростка копить.
Вторая ступень: брокерский счёт с 14 лет
Брокерский счёт нужен, чтобы покупать акции, облигации и паевые фонды. Крупные брокеры открывают такие счета подросткам с четырнадцати лет. Например, в справке Т-Банка (бывший Тинькофф) прямо сказано: счёт можно открыть с четырнадцати лет, несовершеннолетнему для этого нужно согласие родителя. О запуске счетов для подростков объявляли и другие крупные брокеры.
Как правило, это выглядит так:
- Подросток подаёт заявку в приложении брокера.
- Родитель даёт письменное согласие. Где и как — зависит от брокера: в приложении или при встрече с представителем.
- Брокер открывает счёт с ограничениями для несовершеннолетних.
Какие ограничения обычно действуют
- Лимит на пополнение. Сумма, которую можно внести за год, ограничена. Размер у брокеров разный.
- Закрыты рискованные инструменты: торговля в долг, срочный рынок, часть иностранных бумаг.
- Тесты Банка России. Для сложных инструментов любой начинающий инвестор, не только подросток, должен сначала пройти тест. Без теста доступны только самые простые бумаги.
Важно: условия меняются, и пересказы в интернете часто устаревают. Перед открытием счёта прочитайте условия для несовершеннолетних прямо в приложении или на сайте выбранного брокера.
Почему инвестиции — не заработок
Подросток, который ищет «инвестиции для подростков», часто надеется на быстрый доход. Об этом стоит сказать прямо.
Акции и фонды могут дорожать, а могут дешеветь. За месяц, за год, иногда за несколько лет. Никто не обещает, что вложенные деньги вырастут. Поэтому взрослые инвесторы вкладывают только то, что готовы не трогать годами.
Для подростка из этого следует понятный порядок:
- Сначала заработать. Своя работа даёт деньги, которые можно вложить. Маршрут — как заработать подростку.
- Потом отложить. Вклад или накопительный счёт на понятную цель.
- Потом вложить небольшую часть. Ту, потерю которой он переживёт без драмы. И смотреть на результат как на учёбу, а не как на доход.
Что выбрать для первого вложения
Мы не советуем конкретные бумаги: это решение подростка и родителя. Но есть принцип, которым пользуются почти все осторожные инвесторы.
Не класть всё в одну компанию. Цена одной акции может упасть сильно и надолго. Паевой фонд покупает сразу много бумаг, и падение одной компании меньше сказывается на всей сумме.
Второе правило: понимать, во что вкладываешь. Если подросток не может своими словами объяснить, чем занимается компания и почему её акция может подорожать, — покупать рано. Это хорошая проверка и для взрослых.
Третье: записывать решения. Что купил, почему, что ожидал. Через полгода сравнить с тем, что получилось. Так вложения становятся учёбой, а не лотереей.
Где ловушки
Подростков, которые интересуются инвестициями, ищут мошенники. Признаки, после которых нужно уходить сразу:
- Обещают доход. «Десять процентов в месяц», «удвоим за полгода». Честный брокер доход не обещает никогда.
- Предлагают управлять деньгами за тебя. Блогер, «трейдер» из чата, знакомый знакомого. Деньги переводятся ему, а не на свой счёт у брокера.
- Зовут в криптовалюту или ставки под видом инвестиций. Это не вложения, а риск потерять всё.
- Просят открыть счёт на себя и передать доступ. Так подростка втягивают в схемы обмана, и отвечать придётся ему.
Остальные признаки обмана — в статье как быстро заработать подростку.
Налоги
С дохода от продажи бумаг подоходный налог удерживает брокер сам. Подростку отдельно ничего подавать не нужно. С процентов по вкладам налог платится, только если доход за год превысил необлагаемую сумму. Подробнее о налогах с заработка — платит ли подросток налоги.
Родителям
Интерес подростка к инвестициям — хороший повод поговорить о деньгах всерьёз. Не о тратах, а о том, как деньги работают.
Что помогает: разобрать вместе условия брокера и одну бумагу или фонд. Что это за компания, почему цена меняется, что будет, если она упадёт вдвое.
Чего лучше не делать: пополнять его брокерский счёт вместо него, чтобы «было что вкладывать». Урок тогда о том, как распоряжаться деньгами родителей, а не своими.
Частые вопросы
С какого возраста можно инвестировать?
Вклад в банке — с четырнадцати лет самостоятельно. Брокерский счёт — с четырнадцати лет с письменного согласия родителя.
Где открыть брокерский счёт подростку: в Сбере, Т-Банке или Альфе?
Сравнивать стоит по условиям для несовершеннолетних: лимит пополнения, доступные бумаги, комиссии, как оформляется согласие родителя. Смотреть их нужно на сайте или в приложении брокера — условия меняются.
Какие книги про инвестиции почитать подростку?
Начать стоит не с техники вложений, а с поведения: «Психология денег» Моргана Хаузела объясняет, почему люди теряют деньги на инвестициях, коротко и без поучений. Её интересно читать и подростку, и родителю.
Можно ли подростку покупать акции иностранных компаний?
Обычно нет: брокеры закрывают для подростковых счетов часть иностранных бумаг. Точный список — у брокера.
Можно ли на инвестициях заработать подростку?
Можно получить доход, а можно потерять. Инвестиции — способ сохранить и постепенно приумножить уже заработанное, а не способ заработать с нуля.
Что дальше
- Банковская карта подростку — что она меняет и что настроить сразу
- Как научить подростка копить — почему «откладывай 10%» не работает
- Первая тысяча — симулятор решений с первыми деньгами
- Как заработать подростку — откуда взять то, что можно вложить
Если хочется начать с главного
Вкладывать можно только то, что есть. Бесплатный первый урок помогает подростку получить первые собственные деньги: одно задание на вечер, к концу — своя услуга, цена и человек, которому её можно предложить.
